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P2P网贷中关于担保的再认识
在网贷项目引入担保为标的增信,已经成为当前国内网贷业内很多平台的惯用模式,记者曾就此采访了部分普通的投资人,请他们谈谈自己对担保的认识。经过交流之后,发现其实绝大部分的人对于担保的真正含义了解得并不十分透彻。记者随后又对部分采用了此类模式的网贷平台相关人员进行了调查,也发行了同样的问题。针对这种情况,记者专门邀请了一位银行的业内人士,就担保中的个别要点做个简单的介绍。

    该人士告诉记者,金融实践意义上的担保主要采用的是两种类型。一种是口头上的承诺,专业名词为保证,一种是提供第三方资产作为抵押(或质押)的保证,后者在实际运用中又分为抵押和质押两个概念。这两种类型,从安全度上来讲,以后者为最高,因为这基本就已经接近于抵押贷款的模式了。主要谈一下第一种所谓的保证担保的类型。

    保证担保在实际应用中又分为两种模式,一种称之为一般保证,一种称之为连带保证。作为一般保证而言,在银行领域内采用的比较少,而在民间借贷领域中采用的比较多,因为普通人根本不知道一般保证的概念。这种保证方式在兑现承诺之前,是有条件约束的,通俗来讲,就是当一个项目出现违约以后,在还没有经过司法审判等一系列程序之前,保证人是不履行承保义务的。这就意味着,如果采用这种担保形式来对项目进行担保的话,实际上是背离了引入担保的最终目的的。为什么要有担保?实际上就是为了转嫁资产处置的时间成本给保证人,但如果采用一般保证的方法,那么实际上这种转嫁的作用是得到了削弱的。而对于连带保证来讲正好相反,一旦债务人出现违约,保证人就要立刻承担连带责任。

    对于以上说法,知名平台钱多多的一位风控人员给予了记者以证实。他表示,钱多多平台上不但所有项目都有抵押,而且都另外配套了连带责任的保证形式,以最大限度地保护投资人的权益。

    据记者观察,目前在网贷行业内采用连带责任保证的平台并不多,投资人在进行相关投资时还需仔细查看项目报告。

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